Quỹ tăng trưởng của các cty bảo hiểm, công cụ để các tư vấn viên kênh ngân hàng lợi dụng.

(bhnt.me) Tình hình các quỹ đầu tư của các công ty bảo hiểm như thế nào? Có đúng như nhân viên tư vấn bảo hiểm qua kênh ngân hàng nói hay không? Mà có thể dụ khách hàng từ ý định gởi tiền ngân hàng chuyển qua mua bảo hiểm đầu tư.

          Thưa các bạn, qua các vụ biến tiền gởi ngân hàng của khách hàng trở thành tiền đóng bảo hiểm gần đây có thể thấy được lợi nhuận từ việc bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng phải là rất lớn, lớn đến nổi các nhân viên phải tư vấn chưa đầu đủ nhằm lôi kéo khách hàng. Vậy nhân viên tư vấn đã dựa vào đâu mà có thể vẽ ra mức lợi nhuận, mức lãi suất hàng năm lên đến trên 10% để dẫn dụ khách hàng đồng ký hợp đồng bảo hiểm. Một trong những công cụ mà các nhân viên này dùng để vẽ ra đó chính là các quỹ đầu tư của các công ty bảo hiểm.

          Quỹ đầu tư của các cty bảo hiểm có rất nhiều loại và hình thức khác nhau. Có công ty liên kết với quỹ đầu tư khác để đưa tiền khách hàng vào bảo hiểm vào đầu tư, có công ty tự thành lập các quỹ đầu tư, tự quản lý hợp đồng, tự quản trị rủi ro.
Khi khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị, (60% doanh thu bảo hiểm) thì khách hàng sẽ có các quyền lợi bảo hiểm rủi ro và đầu tư sinh lời. Phần đầu tư sinh lời này được công ty bảo hiểm đưa vào các quỹ đầu tư, và rất rõ ràng rằng đầu tư thì phải chấp nhận rủi ro. Tùy vào quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn ngay từ ban đầu (có thể thay đổi bất cứ lúc nào) thì kết quả đầu tư đó khách hàng được hưởng ( lãi và lỗ).

          Có khá nhiều quỹ đầu tư theo khẩu vị rủi ro của KH như Quỹ bảo toàn, Quỹ phát triển, Quỹ hưu trí, quỹ tăng trưởng... Và trước khi chọn quỹ nào để đầu tư thì thường có bảng phân tích tài chính, để đánh giá mức độ chịu đựng rủi ro của khách hàng. Nhưng đa số khách hàng đều không nhìn thấy bảng này mà chỉ ký theo yêu cầu của tư vấn viên. Kết quả là họ đã chọn mức rủi ro cao nhất là quỹ tăng trưởng, để có mức lợi nhuận (ước tính) cao, để bảng minh họa có dòng tiền đẹp, thông thường gấp 1,5 đến 2 lần số tiền đóng vào.

          Quỹ tăng trưởng là quỹ có tỷ trọng cổ phiếu cao nhất lên đến 80%, phần còn lại là tiền gởi hoặc trái phiếu chính phủ. Về cơ bản nếu mỗi năm đóng một ít đều đặn thì thông thường qua 15-20 năm dòng tiền luôn tăng trưởng tốt, thế nhưng nhìn vào ngắn hạn có thể có năm giá đơn vị quỹ có thể giảm mạnh >30% như năm 2022 dưới đây của các công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam

Bảng giá đầu năm cuối năm quỹ tăng trưởng của các cty BH
          Đây là năm công ty có tổng phí bảo hiểm nhân thọ cao nhất tính đến 31/12/2023 và đều có sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Có thể thấy rằng nếu bạn mua HĐ đầu năm 2022 sau khi trích tiền bảo vệ số còn lại sẽ mua đơn vị quỹ này, tùy theo giá và số tiền mà bạn có bạn sẽ mua một số đơn vị quỹ ( một rỗ các loại cổ phiếu VN) và cuối năm bạn bán ra số lượng đơn vị quỹ này. Thì rõ ràng bạn đã lỗ từ 17- 30% rồi

           Cá biệt có bạn tư vấn viên còn bán được hợp đồng có phí là 1 tỷ đồng với 100 triệu phí bảo hiểm và 900 triệu phí đóng thêm để đầu tư với niềm tin rằng lợi nhuận của 900 triệu đó nhờ cty đầu tư sẽ tăng lên 100 triệu và đủ để đóng kỳ phí tiếp theo. Có nghĩa rằng hợp đồng này đã tự đóng phí, lấy mở nó ráng nó. Và kết quả là đến kỳ đóng phí tiếp theo khách hàng phải bán ra một số lượng đơn vị quỹ và nhận mức lỗ lên đến 30%.

Bảo Việt có mức lỗ cao nhất lên đến 30,88 % theo giá công bố, tiếp theo là Manulife với mức lỗ ghi nhận 30,28# và thấp nhất trong top 5 này là Pru với 17,26%

           Đây là một năm khó khăn của thị trường tài chính và đặc biệt là thị trường chứng khoán, đa phần các công ty quản lý quỹ đều ghi nhận mức lỗ. Kéo theo là toàn bộ tư vấn viên bảo hiểm đều liệt vị khi tư vấn không đầy đủ cho khách hàng. Lại còn chọn quỹ tăng trưởng dẫn đến lỗ nhiều hơn. trong trường hợp này nếu tư vấn viên cũng như công ty bảo hiểm quan tâm đến khách hàng nhiều hơn có thể nhận biết sớm tình hình đầu tư thì sẽ khuyên khách hàng chuyển đổi quỹ đầu tư chuyển sang các quỹ an toàn, quỹ cân bằng để hạn chế rủi ro cho khách hàng. Tuy nhiên, trong suốt thời hạn hợp đồng, gần như chẳng có lần thay đổi quỹ nào được yêu cầu và mặt định khẩu vị rủi ro của tư vấn cũng chính là khẩu vị rủi ro của khách hàng cho đến hết hợp đồng.

Vì một thị trường bảo hiểm lành mạnh, phát triển như các nước phát triển. Hãy là người tư vấn có tâm và trung thực với khách hàng.
 

Bài viết khác cùng nhóm

Công nghệ "chìa khóa vàng" giúp chuyên viên tư vấn tăng hiệu quả công việc

31/05/2023 20:45

Trục lợi bảo hiểm: 'tiếp tay trục lợi cả trăm tỷ đồng' 8 phòng khám

31/05/2023 09:54

Ngân hàng hết thời “hái ra tiền” nhờ bảo hiểm

31/01/2024 09:39

BIC chi trả hơn 2 tỷ đồng quyền lợi bảo hiểm BIC Bình An cho khách hàng tại Phú Thọ

30/12/2024 22:13

Doanh thu phí bảo hiểm đi lùi năm thứ 2 liên tiếp

30/12/2024 21:53

Bảo hiểm nhân thọ lần đầu tăng trưởng âm sau 10 năm

30/12/2023 22:40

Tỉnh ở Nhật cấp bảo hiểm y tế cho người nhà lao động Việt Nam

30/05/2024 14:43

Đại phẫu thị trường bảo hiểm nhân thọ (bhnt) đã đến lúc.

30/04/2023 09:19